Что происходит на рынке? Стоит ли брать ипотеку при таких высоких ставках?
Ипотека под 22 процента, и причина подорожания кредита не только в ключевой ставке. Что происходит на рынке? Стоит ли брать ипотеку при таких высоких ставках?
Начальник департамента по связям с общественностью Банка ПТБ Олег Зайцев:
- В последнее время сделки купли-продажи объектов жилой недвижимости чаще всего происходят с использованием собственных денег покупателя без использования кредитных средств. Это следствие жесткой денежно-кредитной политики Банка России, направленной на охлаждение рынка кредитования с целью снижения инфляционного давления. В усуловиях, когда ключевая ставка достигла уровня 21% с потенциалом дальнейшего роста, ипотечные кредиты банков становятся практически недоступными для большинства людей. Количество льготных программ сократилось. Чтобы принять в них участие, нужен большой первоначальный взнос. Если квартирный вопрос не находится в острой фазе, с покупкой жилья в кредит лучше повременить. В противном случае перед решением оформить ипотечную сделку следует трезво оценить свои финансовые возможности и тщательно изучить все условия существующих программ, скидки продавцов, возможности скорого рефинансирования и различные риски.
Экономист, финансовый консультант, экс топ менеджер Социнвестбанка, коуч со степенью МBA Марина Бисярина:
- По оценке ДОМ.РФ видно, что в сентябре 2024г, примерно на 60% упало количество (шт.) и сумма (руб) выданных ипотечних кредитов.
Причины:
-отмена массовых программ льготной ипотеки с 01.07.24 и -рост ключевой ставки.
Но.
с 1 октября ЦБ РФ ужесточил правила к предельному значению Полной Стоимости Кредитов (ПСК).
Например, для новостроек маx размер ПСК установлен в 22,38%. А по факту ПСК по таким кредитам уже сейчас выше 23%.
Что же делают теперь банки?
По данным «Коммерсант» банки начали вводить комиссии для застройщиков. Около 6,5% от суммы кредита.
Вероятно, что застройщики свои потери перенесут на стоимость жилья. Первичка может вырасти на 6-10%.
Если вы сейчас дорогую ипотеку на короткий срок, под быстрое досрочное погашение (например, ждут поступление денег в ближайшем будущем), то это как то оправдано.
В других случаях я бы рекомендовала ждать снижения ставок.
Доцент кафедры экономики и управления ГБОУ ВО БАГСУ при Главе РБ, кандидат экономических наук Ольга Сидорова:
- Замедление сделок на ипотечном рынке, регулярных поступлений от ипотеки и иных кредитов обусловили вынужденный пересмотр банками условий кредитования для повышения доходности в целом.
Сегодня рыночные ставки ипотечных кредитов уперлись в верхнюю границу требований ЦБ к предельной полной стоимости кредита. Поэтому банки теперь ориентируются на ипотеку с субсидией от застройщика.
Стоит ли брать ипотеку при таких высоких ставках?
Ипотеку можно оформить и при высокой ставке, а через некоторое время, когда ставки снизятся, кредит можно рефинансировать. Кроме того, высокий уровень инфляции может частично «съесть» переплату по ипотеке в будущем. Или если в скором времени, например, ожидается продажа недвижимости, деньги от которой пойдут на погашение займа, стоит рассмотреть оформление ипотеки сейчас.
Преподаватель ФГБОУ ВО «Уфимский университет науки и технологий», доктор экономических наук, профессор, председатель Общественного совета при Финансовом управлении Людмила Родионова:
- Повышение ипотечной ставки – естественная реакция финансовых институтов на рост ключевой ставки ЦБ. Кредитные организации не видят в среднесрочной перспективе тренда на снижение ключевой ставки, о чем свидетельствует их политика по привлечению средств населения на депозиты под 19 % годовых на достаточно долгий период.
На фоне и так высоких ставок ипотеки это может вызвать дополнительное давление на спрос со стороны покупателей недвижимости. Люди, которые планировали приобрести жилье с помощью ипотечного кредита, могут столкнуться с необходимостью пересмотреть свои финансовые возможности или отложить покупку, что, в свою очередь, скажется на динамике рынка недвижимости в целом.
Причина подорожания ипотеки не только в ключевой ставке. Снижение активности на ипотечном рынке и регулярных поступлений от ипотеки и других видов кредитования ожидаемо привело к тому, что банкам приходится пересматривать условия по кредитам, чтобы повысить доходность в целом.
Дело в том, что на другой стороне этой медали – высокие ставки по депозитам, которые сейчас являются одним из основных драйверов привлечения и удержания клиентов внутри банков. Однако по всем этим высоким депозитам с привлекательными ставками надо выплачивать проценты, и банку необходимо получать доход от выдачи кредитов выше, чем объем процентов по депозитам. Часть банков (Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк – ввели обязательное субсидирование выдаваемых «рыночных кредитов застройщиками, другие (ПСБ) – временно прекратили проведение сделок.
Между тем, с января вступит в силу «Стандарт защиты прав и законных интересы ипотечных заемщиков», который вообще вводит запрет на получение банком платы от застройщика за снижение процентной платы по ипотеке, если это влечет увеличение цены квартиры. На рынок эти требования влияют негативно.
Но почему Банку России не удается справиться с инфляцией? Следует понимать, что инфляция в России не носит чисто монетарную природу. Монетарный фактор инфляции – это избыточное расширение циркулируемой денежной массы в экономике сверх возможностей по покрытию денежной массы предложением товаров и услуг в совокупности с перегретыми инфляционными ожиданиями. Другими словами, когда рост количества денег превышает возможности экономики по обеспечению этого увеличения соответствующим объемом товаров и услуг.Таким образом, высокие ставки по ипотеке в связи с ростом инфляции в России с 2022 обусловлены многими факторами:
- рост издержек в связи с санкциями
- санкционные ограничения на импорт технологий и критического оборудования для функционирования инфраструктуры, промышленности и жизненно-важных звеньев экономической цепи.
